善用保險功能 準備退休金事半功倍

評析：文中說年繳保費15萬多，繳20年共繳了約300多萬，繳費期滿後轉即期年金，月領12000，簡單的概念是保險業者這個提議就是拿你自己的錢發給自己當退休金而已（300萬/1.2萬＝250個月＝20.83年），這樣存在銀行就好幹嘛還買儲蓄險呢。 如果是我的話，我會選擇用固定收益基金做退休準備，標的多元配置，一樣存300萬，保守預估可以每月領15000，且本金還”有機會“保本（基金有賺有賠不保證保本，其價值隨市場波動），而即期年金只要進入年金給付後就不能解約，保單價值準備金會逐年遞減，不一定是一個好的選擇，只能說它是退休工具其中一種而已。相比之下，選擇固定收益基金會好一點，不但收益高，且因為標的多元配置，可以把多數的風險給有效分散掉，所以會相對穩健些。

善用保險功能 準備退休金事半功倍

04:10  2019/10/14 中國時報 中國人壽資深副總經理蘇錦隆口述、 洪凱音

國人平均餘命80.4歲再創新高，退休金到底要存多少錢、如何樂活過晚年，皆是民眾茶餘飯後最常聊到的話題，建議先評估退休所得缺口，再衡量要準備多少退休金，對一般上班族來說，假設現有的勞保、新制退休金制度都能發揮效益，初估退休前至少要準備300萬元的現金。

退休金缺口的公式計算，簡單來說，以目前月薪乘以期望所得替代率，扣除勞工退休金（新制）、勞保老年給付及保險相關給付後，再乘以12個月、乘退休後所剩平均餘命，即可算出。
以上述的計算方式，民眾可依自己想要的退休生活，簡單套入自身條件算出最保守的退休準備；以內政部及勞動部的統計，國人平均壽命80.4歲，平均退休年齡61.1歲，若以40歲的男性為例，目前月薪5萬元，希望退休後所得替代率80%，也就是4萬元。假設勞保老年給付每月約可領2萬元、勞工退休金(新制)約領8000元的情況下，每月缺口仍有約1萬2000元，故退休前至少應準備約300萬元。

有了存退休金的目標後，接著是選擇適合工具；而保險很適合做退休準備工具之一，不僅能分散風險，也能替退休生活提供保障，藉由保險當工具，在累積退休資產期間兼顧家庭風險責任，加值服務如保險附加豁免保險費的機制，當累積期間發生特定事故導致不能繼續繳費時，退休準備也不會因而中斷。

上班族不妨優先以即期年金保險，做退休生活創造穩定持續的現金流的工具，維持有品質的退休生活，也不必擔心活得太久，而終身壽險搭配即期年金保險的組合，運用累積增值及保單活化的特色，補足每月退休金的缺口。

以40歲男性投保利率變動型終身壽險為例，壽險保額50.8萬元，繳費20年，實際年繳保費約15.1萬元，繳費期間有二至六級失能豁免保險費、意外失能保險金等加值保障；假設宣告利率維持2.32%，在61歲退休時轉為即期年金，若宣告利率維持2.27%現況，未來每月即可領1.2萬元的年金給付，活到老、領到老，補足退休缺口。