小保費大保障 該先買終身醫療險或實支實付險？

評析：無論是成年人還是幼兒，都優先推薦規劃實支實付醫療險(基本規劃建議是病房費每日1500元以上、含門診手術的住院醫療雜費15萬以上)，因為保費便宜保障範圍廣，若預算許可，則可以規劃「雙實支實付醫療險」，整體保費約會落在2萬～3萬間（含雙實支實付醫療險、100～500萬一次性給付重大傷病險/防癌險、保證給付180個月失能險、意外險）; 而終身醫療險除非真的很想買或預算很夠，否則除了新生兒外，不推薦成年人投保終身醫療險，因為繳去的保費大多都是拿來賠給自己居多，實用性不高，且醫療科技日趨進步，除非是很嚴重傷病，否則現行住院差不多一週內就可以出院，無論是哪種情形實支實付醫療險就已足夠應付。

小保費大保障 該先買終身醫療險或實支實付險？

2019-12-06 15:25  聯合晚報 記者仝澤蓉／台北報導

終身醫療險和實支實付醫療險各具優點。 圖／123RF

目前市面上的醫療險主要有「終身醫療險」和「實支實付醫療險」，各具優點，保險專家建議，以「小保費、大保障」的投保原則，先規畫保費相對便宜 、理賠範圍大的「實支實付型醫療險」，再搭配住院日額型終身醫療險，架構完整醫療保障。

 

終身型醫療險多採取20年定期定額繳納，有終身保障，採主約出單，保費較貴，主要針對病房差額理賠；採定期險的實支實付型醫療險，保障有固定期限，例如到75或80歲，要年年繳保費，採附約出單，保費較便宜，主要理賠健保不給付的自費項目，採實支實付。

簡言之，終身型醫療險的保障無限期，實支實付型醫療險就算年年繳保費，大部分都保障到75歲左右；猛一聽可能會覺得有終身保障的勝出，但進一步從繳納的保費來看，30歲左右男性，如果買的是「終身型醫療險」，大約一年要繳付將近1萬5000 元，倘若買的是同樣單位數的實支實付型醫療險，一年約繳2500元。

保障有期限的保單，總會讓人有所顧忌，所以多數保險營業員會據此說服保戶，優先考慮終身型醫療險，但這兩種醫療保險不建議這麼簡單二分。

首先，終身型醫療險的保險給付項目大部分只有住院費用，但實支實付型醫療險還可以給付手術與雜項費用，新科技醫療環境下，很多治療根本無須住院，如此一來以住院費用為主的終身型醫療險，恐淪為無用武之地。

Money101建議，在「小保費、大保障」的投保原則下，可先以保費便宜、理賠範圍大的「實支實付型醫療險」為優先，像是雜費上限10萬元，再搭配住院日額型醫療險，例如住院一天理賠2000元來規畫，對剛剛出社會又想買第一份醫療保單的人來說，是一個輕薄短小，卻不失安全保障的醫療保險選擇。

買了保單也不是就此可以高枕無憂，不管終身型醫療險還是實支實付型醫療險，都得因時檢視，如果在20歲時就有第一張終身型醫療險，但幾年後，發現這張保單無法支應不須住院的醫療時，可以適時加入實支實付型醫療險；但實支實付醫療險多為定期險，也就是到特定年紀如75或80歲後就沒有保障，又或者買的是早年的實支實付醫療險，保障年齡可能更低，因此也要同時評估保障年齡是否足夠。

實支實付醫療險裡的雜費可理賠健保不給付的自費項目，例如藥費、耗材費，Money101表示，目前一般建議理賠限額10萬元較合理，但隨著醫療支出的改變，也要隨時檢視是否需要加保；早年比較少在門診進行手術，所以實支實付保險未納入，現在已開放門診手術理賠，想加強者可以再投保。